Tu plata,
a trabajar.
Finanzas e inversión en dólares. Qué hacer con tu plata, en qué orden y por qué.
Tu plata,
Tomy R.
Sesión para
S&P 500, del 2000 a hoy
Esta sesión no reemplaza a un asesor financiero certificado. Es conocimiento y experiencia compartidos: la decisión de invertir siempre es tuya, entendiendo sus riesgos.
Dos sesiones, un plan
Primero entiendes cómo funciona. Después armamos tu plan con tus números.
Sesión 1 · Aprender
Sesión 2 · Tu plan
¿Para qué quieres invertir?
No se trata de volverte rico rápido. Se trata de tomar decisiones que te acerquen a la vida que quieres.
Tu para qué
Lo retomamos al final, en tu plan.
Antes de empezar
Una pregunta rápida. No hay respuesta correcta: queremos tu primera reacción.
Inviertes $1.000. Un mes después valen $750. ¿Qué haces?
Guardado. Volvemos a esta pregunta más adelante.
$1.000
$750
Inflación, el ladrón silencioso
Enero del 2020. Guardas un billete de $100 en el colchón. Un pan cuesta $10: te alcanza para 10.
2020enero
Precio del pan
$10,00
Tu billete de $100 compra
10 panes
Mismo billete.
IPC de EE.UU. (Bureau of Labor Statistics), de enero 2020 a . Inflación de los últimos 12 meses: .
Ahorrar vs invertir
$100 al mes. El mismo esfuerzo, dos caminos.
AñosAhorrarInvertir al 8% anual
¿Por qué 8%?
Es lo que ha rendido la bolsa de EE.UU. en el largo plazo, siendo conservadores.
No es una promesa: hay años muy buenos y años de .
En el capítulo 2 vemos de dónde sale.
Haz tus números
Cada mes inviertes
Durante
Rendimiento anual
0% es el colchón. 8% es nuestro escenario base. 10% es el promedio histórico de la bolsa de EE.UU.
Tendrías
Tú pusiste El interés compuesto puso
Empezar temprano le gana a poner más
Dos amigos invierten al mes, al anual. Lo único que cambia es cuándo empiezan.
¿Por qué?
Ana · de los 25 a los 35, y para
Pone . A los 65 tiene:
Beto · de los 35 a los 65, sin parar
Pone . A los 65 tiene:
Ana puso menos y terminó con más.
02
¿En qué se puede invertir?
¿Cuáles conoces? ¿En cuáles has invertido?
Toca una vez si la conoces y dos veces si ya invertiste. Cada una la vemos en este capítulo.
¿Qué es una acción?
Un pedacito de una empresa. Si compras una acción de Apple, eres socio de Apple.
Si la empresa crece, tu pedacito vale más.
Si gana plata, puede repartirte una parte. Eso se llama dividendo.
Si le va mal, tu pedacito vale menos. Y puede llegar a cero.
Una empresa grande está partida en miles de millones de pedacitos.
Un ETF es la bolsita del súper
ETF
¿Qué hay dentro del S&P 500?
Unas 500 de las empresas más grandes de Estados Unidos. No del mundo: de EE.UU.
Lo que pesan las 10 más grandes. La bolsita no trae lo mismo de todo: entre más grande la empresa, más pesa.
Se renueva sola. Si una empresa se achica, sale del índice. Si otra crece, entra. Por eso el índice no depende de ninguna empresa en particular.
¿Por qué 8%?
Es conservador. Cada cuadrito es un año del S&P 500.
Hay ETFs de todo
Toca uno para ver qué trae adentro.
La escalera del riesgo
Entre más arriba, más puede rendir… y más puede caer.
Toca un escalón.
Rinde
Cuánto puede caer
Ejemplos
El costo que no se ve
$100 al mes durante 30 años, al 8% anual. Solo cambia lo que cobra el fondo.
El fondo te cobra al año
Con 0,03%
Dibújala tú
Si tuvieras que dibujar la línea del S&P 500 desde el 2000, ¿cómo la dibujarías?
Lo sabías: sube, baja, corrige y vuelve a subir. Y aun así, cuando baja, nos da pánico.
Dibuja con el mouse o con el dedo.
Tu línea
El S&P 500 real
S&P 500 en escala logarítmica, cierre mensual.
La montaña rusa
El S&P 500 desde el 2000. Cada caída pareció el fin del mundo.
Y si nunca te bajabas del carrito
$100 al mes desde enero del 2000. Pusiste .
S&P 500 en escala logarítmica, cierre mensual. Caídas medidas de máximo a mínimo con cierres diarios. El cálculo de $100 al mes incluye dividendos reinvertidos, antes de impuestos y comisiones.
Los mejores días llegan
pegados a los peores
Comprar cada mes
Imagina que empezaste en el peor momento posible: el pico de octubre de 2007. $100 cada mes, pase lo que pase.
Lo que valía tu inversión
Lo que habías puesto
Cuando el precio baja, tus $100 compran más. Eso es el DCA (dollar-cost averaging): compras escalonadas que le quitan peso a haber entrado en mal momento.
S&P 500 con dividendos reinvertidos, cierres mensuales. Antes de impuestos y comisiones.
Las rebajas, bien entendidas
“La pérdida solo es real cuando vendes” y “si baja, está en oferta”. Ciertas… si tienes la bolsita completa.
Con un ETF amplio
El S&P 500 volvió a su máximo después de cada caída. La más lenta desde el 2000 tardó 7 años.
Comprar en la caída es comprar en rebaja.
Con una acción sola
Cisco Citigroup
Antes de comprar más, pregúntate si la razón por la que compraste sigue viva.
Trader vs inversionista
Los dos compran acciones. Pero juegan juegos distintos.
Trader
- Compra y vende seguido, buscando la próxima vela.
- Paga más comisiones e impuestos.
- Compite contra profesionales y algoritmos.
- Vive pendiente de la pantalla.
Inversionista
- Compra y espera años.
- Deja que el interés compuesto trabaje.
- Mira su portafolio una o dos veces al año.
- El que se sale en la caída le vende barato al que se queda.
“Nunca fue pensar lo que me hizo ganar la gran plata. Siempre fue quedarme quieto.”
Jesse Livermore, en Reminiscences of a Stock Operator (1923)
¿Qué inversionista eres?
Tu perfil
Una mezcla típica para este perfil
Tu perfil no es solo lo que sientes: también es cuándo vas a necesitar la plata.
Conservador
Moderado
Agresivo
Lo que te llevas hoy
01
La plata quieta pierde. La inflación se la come en silencio.
02
Invertir es poner tu plata a trabajar. Y el tiempo pesa más que el monto.
03
La bolsita es el corazón. Un ETF amplio como el S&P 500: barato, diversificado y con 8% a 10% al año en el largo plazo.
04
Las caídas son parte del viaje. Gana el que se queda y sigue comprando cada mes.
05
Sesión 2
Tu plan
Tus deudas, tu fondo de emergencia, cuánto invertir cada mes, dónde, y cuándo llegas a tu libertad financiera. Terminas con tu plan en PDF.
Tráete: lo que te entra al mes, tus gastos, tus deudas con su tasa y lo que ya tengas invertido.
Tu mapa financiero
Sesión 2. El orden importa: cada paso abre el siguiente.
¿Pago la deuda o invierto?
Tu deuda te cobra al año
Lo que te cobra tu deuda
Lo que rinde invertir, en promedio
8%
Fondo de emergencia
Tu seguro de vida financiero: para que un imprevisto no te obligue a vender tus inversiones en mal momento.
Tus gastos esenciales al mes
Arriendo, servicios, comida y transporte. Tus gastos, no tu salario.
Tu colchón
a
¿Dónde guardarlo?
Fácil de sacar, sin riesgo y que rinda algo. Y en la moneda en la que gastas.
Si gastas en pesos
Una cuenta de alto rendimiento o un CDT corto.
Si gastas en tu moneda local
Una cuenta de alto rendimiento o un depósito a plazo corto, en una entidad regulada.
Si gastas en dólares
Un fondo de letras del Tesoro de EE.UU., como SGOV. Hoy rinden cerca de al año.
¿Cuánto puedes invertir?
Te entra al mes
Gastas al mes, con cuotas de deudas
Te sobran al mes
De eso, vas a invertir
Págate primero: programa la inversión para el día que te pagan, no para fin de mes. Empieza con lo que no te duela.
Tu libertad financiera
El día en que tus inversiones pagan tus gastos, trabajar se vuelve opcional.
Quieres gastar al mes
En plata de hoy.
Hoy tienes invertido
Cada mes inviertes
Rendimiento anual
Inflación al año
¿Por qué 25 veces? La regla del 4%
William Bengen (1994) revisó la bolsa de EE.UU. desde 1926: con mitad acciones y mitad bonos del Tesoro, si el primer año sacas 4% y después lo mismo más la inflación, en ningún período la plata se acabó antes de 33 años.
Si puedes sacar 4% al año, necesitas 25 veces lo que gastas en un año.
Tu número de libertad financiera
25 veces lo que gastas en un año, en plata de hoy.
Llegas en
Letra pequeña si vives en ColombiaLetra pequeña si no vives en EE.UU.
Lo que casi nadie cuenta al invertir en EE.UU. Confírmalo con un contador.
01Dividendos
EE.UU. retiene 30% de los dividendos que te paguen sus empresas y ETFs. Colombia no tiene tratado con EE.UU. para bajar ese porcentaje.
EE.UU. retiene 30% de los dividendos que te paguen sus empresas y ETFs, salvo que tu país tenga un tratado tributario con EE.UU. que lo baje.
02Herencia
Si tienes más de $60.000 en activos de EE.UU. y falleces, EE.UU. puede cobrarles a tus herederos un impuesto de sucesiones de hasta 40%.
03La alternativa
Los ETFs UCITS, domiciliados en Irlanda (por ejemplo CSPX o VUAA para el S&P 500), no tienen ese impuesto de sucesiones y pagan menos retención dentro del fondo: 15% en vez de 30%.
04Tu declaración
Tus inversiones en el exterior van en tu declaración de renta en Colombia.
Tus inversiones en el exterior también pueden tener que ir en tu declaración de impuestos. Pregúntale a un contador de tu país.
Plataformas de inversión
Trii
Opera a través de Acciones & Valores S.A. en Colombia, vigilada por la Superintendencia Financiera. En Perú la respalda Kallpa Securities SAB, vigilada por la SMV.
Un bróker de tu país
Uno regulado donde vives y que te dé acceso a ETFs de EE.UU. Antes de abrir la cuenta, revisa quién lo vigila.
eToro
Acciones, ETFs, cripto y más, siempre en dólares y con acceso a mercados globales.
Ojo con el copy trading (copiar a otros inversionistas): eso es trading, no inversión de largo plazo.
¿Cómo elegir una?
- ¿Quién la vigila?Que esté regulada, y saber por quién.
- ¿Qué cobra?Comisión por compra, custodia y cambio de moneda.
- ¿Qué tiene?ETFs amplios, y si ofrece ETFs UCITS.
- ¿Cómo sacas tu plata?Cuánto tarda y cuánto cuesta retirar.
Revisar sin obsesionarse
01
Revisa una o dos veces al año
Mirar el portafolio todos los días solo te empuja a vender en mal momento.
02
Rebalancea
Si tu mezcla era 60/40 y después de un buen año quedó en 70/30, vendes un poco de lo que subió y compras de lo que se quedó.
03
Solo 3 razones para vender
- Necesitas la plata para tu meta.
- Vas a rebalancear.
- La razón por la que compraste ya no existe.
Que haya bajado no es una razón.
Tu plan
Siguientes pasos
Invertir no es un evento, es un hábito. Si quieres, lo revisamos juntos.
Acompañamiento mes a mes
Gracias.
Tomy R.
Esta sesión es educativa y no reemplaza a un asesor financiero certificado. La decisión de invertir siempre es tuya.
Planes y precios
Tú eliges hasta dónde llegamos.
Tú decides y tú ejecutas: yo te enseño y te acompaño. Esto es educación financiera, no reemplaza a un asesor certificado.